原标题:传统银行频出招,分食个人消费贷蛋糕

目前,个人消费贷款在银行贷款业务中占到10%以上。

随着消费升级,个人消费贷款市场的巨大前景很早就被互联网企业发现,并在几年前开始布局深耕。微粒贷、借呗、京东白条,已经是个人消费贷的“老字号”。不过,传统银行终于逐渐开始意识到这是一块大蛋糕,纷纷推出自家的个人消费贷产品。竞争,愈发激烈了。

【传统银行频频发力】

可以看到,目前工商银行、建设银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行,都推出了个人消费贷款的互联网产品。简单来说,就是客户可以通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款,在线提交申请后,马上就能获知贷款预批额度,并且很快获得放款。

相比较互联网企业,银行的客户规模大、品牌信誉好、资金实力雄厚,所以该类产品一经推出就受到消费者的普遍欢迎。截至2016年末,仅建设银行的“快贷”,已有230万人次使用,贷款投放超过700亿元。

中国银行业协会2016年度调查显示,在商业银行个人业务发展重点的调查中,个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分,选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%,其中个人综合消费贷款可以根据客户需求,由各家银行自主设计产品,满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求,因而成为目前各大银行重点推行的业务。

有数据统计称,目前,个人消费贷款在银行贷款业务中占到10%以上。未来,该比例可能还会有进一步的提升。

【快捷便利是特质】

审核快,放款快,流程简单,还款灵活,是目前各家银行产品的普遍特质。

稍加检索即可发现,诸如“无须提交任何材料即可完成申请”、“无须赴银行网点办理”、“贷款资金快速到账”,已经成为了银行宣传此类产品时的共有卖点。比如招商银行的“闪电贷”,符合申请资格的客户如果发出申请,最快60秒可以到账。而浦发银行“浦银点贷”,从申请到贷款到账,全流程也可以3-5分钟完成。

以兴业银行最新推出的“兴闪贷”为例,其采用全流程线上自助操作模式,申请、审批、签约、放款、还款等一系列手续全部通过线上办理,客户无需亲临银行网点面签,也不需要提供任何纸质申请资料,只要在线填写银行卡账号、通讯地址、贷款用途等简单信息,签署电子借款合同,并按提示输入短信验证码和银行卡密码核实身份,即可完成申贷和提款。“整个过程不过几分钟,其中自动化审批环节仅需1分钟就能够出结果,贷款审核通过后我们会用短信告知客户贷款额度和提款有效期,对客户而言非常便利。”兴业银行零售资产负债部副总经理张浩表示。

同时,一些银行产品还具有授信期限长,计息方式灵活等特点。在有效授信期内,客户可根据自身需要随时提款,随贷随还,按实际使用天数和金额计息,有效降低客户的融资成本。

【风险管理走向前端】

实际上,个人消费贷款有抵押和信用两种模式,而目前快捷便利的个人消费贷大多采用的是后者。

但没有抵押物,风险控制怎么办?据了解,银行推出这种无需抵押和担保的纯信用贷款也设有门槛,一般只针对信用良好、收入稳定的优质客户,有的银行为了防控风险,只针对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产的客户。

换句话说,银行把风险管理工作做在了前端。比如招商银行的“闪电贷”起初就是邀请制。想要申请建设银行的“快贷”,必须是在建设银行拥有金融资产的客户,或建设银行住房贷款客户,或建设银行私人银行用户。而兴业银行的“兴闪贷”主要客群为持有兴业银行借记卡的存量“白名单”客户,包括企事业单位员工、住房贷款客户、代发工资客户等。据介绍,依托大数据分析技术,取得客户身份验证信息与征信查询授权之后,“兴闪贷”能够快速掌握、实时分析客户征信报告、司法数据、已有抵押物状态等情况,进而自动生成综合信用评价并核定授信额度,提高了贷款审批的精准度和业务风险的可控性。

但在未来,随着个人消费贷款市场竞争愈发激烈,消费贷的客户规模一定会拓展到原有优质客户和“白名单”以外。此时,就是真正考验银行风控智慧的时候了。

作者:张杨来源上观新闻)

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